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Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur l’éco-PTZ, ou éco-prêt à taux zéro. Cette aide pour réaliser des travaux de rénovation énergétique rencontre des modifications régulières, afin de la rendre plus intéressante et attractive pour tous les Français. Depuis 2022, cap sur la rénovation globale, avec un montant augmenté à 50 000 € ! Une solution idéale pour régler un reste à payer, après déduction de MaPrimeRénov' et du Coup de pouce.
Les plafonds, les travaux possibles, les conditions d'éligibilité ou encore le délai de remboursement : on décortique pour vous toutes les caractéristiques du prêt Éco-PTZ.
Hellio vous aide à financer vos travaux d'économies d'énergie
Au sommaire :
Pensez à l'éco-PTZ pour votre projet de rénovation !
Aujourd’hui, faire des économies d’énergie devient une priorité pour de nombreux ménages. Au-delà des petits gestes du quotidien, il faut souvent envisager des travaux dans son logement, surtout si celui-ci a été construit il y a longtemps.
Oui mais voilà : ça coûte cher ! Changer une vieille chaudière au fioul, isoler des combles, se tourner vers les énergies renouvelables… comment trouver les milliers d’euros nécessaires ? La solution réside dans les aides proposées par l’État. Vous entendez souvent parler du crédit d’impôt ou du chèque énergie, mais peut-être connaissez-vous moins bien l’éco-PTZ.
Son principe : faire un emprunt bancaire sur 20 ans maximum, sans intérêts à rembourser (taux à 0 %). En effet, ces intérêts sont pris en charge par l'État. Il faut remplir diverses conditions pour y avoir droit.
La durée de remboursement de l'éco-PTZ est passée de 15 ans à 20 ans en 2022, pour les rénovations performantes.
Les conditions d'éligibilité pour profiter de l’éco-prêt 2024
Tout le monde ne peut pas obtenir un éco-PTZ. Les conditions sont les suivantes :
- Vous êtes propriétaire ou copropriétaire, occupant ou bailleur (contrairement aux CEE, au crédit d’impôt ou à la TVA à 5,5 % qui visent aussi les locataires).
- Votre logement, maison ou appartement, doit être occupé en tant que résidence principale.
- Au début des travaux, votre habitation doit être achevée depuis 2 ans minimum.
Cette aide financière se destine aussi à des sociétés civiles. Toutefois, celles-ci :
- Ne doivent pas payer d’impôt sur les sociétés
- Doivent se composer d’au moins un associé physique
Ces conditions valent pour toute la durée de remboursement du prêt. Exemple : vous ne pouvez pas transformer votre logement en local professionnel ou l’utiliser comme résidence secondaire tant que vous n’avez pas totalement remboursé l’éco-prêt à taux zéro.
Combien puis-je emprunter et sur quel délai ?
LE CHIFFRE HELLIO : 15 000 €
Depuis 2019, l’emprunt maximum pour un seul type de travaux est de 15 000 €, contre 10 000 € auparavant. Seule exception : en cas d’action sur les parois vitrées de votre appartement ou maison, le prêt ne peut excéder 7 000 €. Le remboursement s’étale sur 20 ans maximum pour un ensemble de travaux avec gain énergétique de 35 %, et 15 ans pour les autres projets éligibles.
Le montant augmente lorsque le projet englobe plusieurs gestes, avec un plafond à 50 000 euros pour 3 actions ou plus (détails dans le tableau ci-dessous).
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Quels travaux pour l’éco-prêt à taux zéro ?
Beaucoup de vos projets peuvent bénéficier d’un soutien financier grâce à l’éco-PTZ. Ces travaux sont exactement les mêmes que ceux éligibles au Crédit d’Impôt pour la Transition Énergétique (CITE disparu en 2020). À savoir :
| 1. Une ou plusieurs des 7 opérations ci-contre, en respectant des critères d’efficacité : |
Prêt maximal : 15 000 € pour un seul geste, 25 000 € pour un bouquet de 2 travaux, 30 000 € pour 3 gestes ou plus (rénovation globale). |
| 2. Travaux qui permettent d’atteindre une « performance énergétique globale minimale » | Le logement doit consommer un minimum d’énergie en matière de chauffage, refroidissement et production d’eau chaude sanitaire. Ce niveau de performance est évalué par un bureau d’études. Prêt maximal : 50 000 €. Une somme en hausse depuis 2022, puisqu'elle s'élevait à 30 000 € par le passé. |
| 3. Réhabilitation d’un système d’assainissement non-collectif | Les nouveaux équipements ne doivent pas consommer d’énergie. Prêt maximal : 10 000 €. |
Les travaux n°1 et 2 ci-dessus nécessitent l’intervention d’un artisan certifié RGE (Reconnu Garant de l’Environnement). Ce label est souvent indispensable pour recevoir des aides de l’État en 2022, dans le cadre d’une rénovation énergétique. Vérifiez à tout moment la qualification d’une entreprise RGE sur le site France Rénov' géré par les pouvoirs publics.
Ne pas confondre prêt à taux zéro et éco-PTZ
On vous l'accorde, il n'est pas facile d'y voir clair mais il existe deux versions de prêts à taux zéro :
- L'éco-PTZ dont il est question dans cet article, qui vise exclusivement des actions de maîtrise de l'énergie ;
- Le prêt à taux ou PTZ « classique », qui facilite l'accession à la propriété. Il se destine aux primo-accédants qui souhaitent devenir propriétaire d'un logement soit neuf, soit ancien à rénover.
Attention à bien distinguer les deux !
Quelle banque délivre l’éco-PTZ en 2024 ?
L’éco-PTZ 2023 s’obtient auprès d’un établissement ayant passé une convention avec l’État. Il n’existe pas de liste officielle mise à jour régulièrement par le gouvernement. Une quinzaine de banques proposaient le prêt à 0 % en 2017 :
L’INFO HELLIO :
Vous avez déjà souscrit un éco-PTZ dans les 5 dernières années ? Sachez qu’il est possible d’en obtenir un deuxième, dit « complémentaire », tant que leur somme ne dépasse pas 30 000 €. Attention cependant : le second emprunt doit se rapporter à une des 7 opérations ci-dessus (1ère ligne du tableau), mais pas la même que pour le premier PTZ.
- Banque BCP
- Banque Chalus
- Banque Populaire
- BNP Paribas
- Caisse d’Épargne
- CIC
- Crédit Agricole
- Crédit du Nord
- Crédit Mutuel
- Domofinance
- La Banque Postale
- LCL
- Natixis
- Société Générale
- Société Marseillaise de Crédit
Ce nombre a sûrement augmenté depuis. La meilleure solution : parlez-en directement avec votre conseiller bancaire !
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Faites une simulation de l’éco-PTZ
La simulation d’un éco-PTZ collectif (en copropriété) ou individuel est simple. En effet, pas besoin de calculer les intérêts ! Il suffit de connaître le montant du devis.
- Pour savoir combien de temps durera le remboursement : divisez le prix total par le montant que vous souhaitez rembourser chaque mois.
- Pour savoir combien vous devrez rembourser chaque mois : divisez le prix total par le nombre de mois désiré.
Vous pouvez aussi vous rendre sur le site de votre établissement bancaire. Peut-être propose-t-il un outil de simulation de prêt travaux à taux zéro.
Quel avenir pour l’éco-prêt à taux zéro ?
L’ASTUCE HELLIO :
Vous comptez demander une prime énergie ou MaPrimeRénov' pour vos travaux d’isolation ou votre changement de chaudière ? Si vous devez payer un reste à charge, pensez à le financer grâce à l’éco-PTZ. Celui-ci est totalement compatible et cumulable avec les deux aides !
Depuis sa création, le dispositif a connu plusieurs réformes. En 2019, le montant de l’aide a grimpé. Dans le même temps, l’ancienneté des logements concernés a diminué. Désormais, il est même possible de faire une demande si les travaux ont déjà démarré (dans une limite de 3 mois après leur début).
En 2022, nouvelle augmentation avec un plafond de 50 000 euros désormais, pour une amélioration énergétique globale.
Avec la révision en profondeur de certains financements par le gouvernement (crédit d’impôt, Anah, etc.), rien ne dit que l’éco-PTZ restera tel quel longtemps. Affaire à suivre ! En tout cas, l'aide a été prolongée jusqu'en 2027.
En 2021, un nouveau prêt a été propulsé dans le cadre de la loi Climat et résilience : le prêt avance mutation. Un dispositif qui va sans doute faire de l'ombre à son homologue dans les prochaines années.
Juillet 2022 : un cumul facilité entre éco-PTZ et MaPrimeRénov'
Depuis le 1er juillet 2022, la décision d'octroi de MaPrimeRénov', envoyée par l'Anah après une demande sur son site internet, peut être présentée à l'établissement bancaire. Ce document devient substituable au justificatif des travaux et au devis, ou à la facture à la fin des travaux. Le prêt peut alors atteindre 30 000 euros.
Deux critères supplémentaires sont à satisfaire :
- Les travaux ne doivent pas avoir commencé plus de 3 mois avant l'émission de l'avance ;
- L'accord de versement de Ma Prime Rénov' ne doit pas être daté de plus de 6 mois avant l'émission de l'avance.
L'aide a été baptisée « Mon éco-PTZ Prime Rénov' », et encadrée par le décret du 30 mars 2022. Comme l'indique le site du Service Public, « Mon éco-PTZ Prime Rénov' sera disponible d’ici la fin du premier trimestre 2023 auprès des autres banques partenaires : le Crédit Mutuel, le CIC, le Crédit Agricole et La Banque Postale. » Ces établissements rejoignent les Banques Populaires et les Caisses d'Épargne, déjà concernées en 2022.
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